Pauta de artigos anteriores e manchetes dos últimos dias, o endividamento das famílias é um tema recorrente, estrutural e preocupante no ponto de vista da saúde financeira de modo geral assim como também sobre potencial retração de segmentos da economia mais sensíveis; o que se tem observado, entretanto, é o governo de forma recorrente (sem pauta política) tratar a consequência e não a causa, o popular “resolvemos depois”.

Se você ainda acredita que o grande problema financeiro do brasileiro é simplesmente “ter dívida”, talvez esteja olhando para o lugar errado. A dívida, por si só, nunca foi uma anomalia. Ela sempre fez parte da dinâmica econômica, seja como instrumento de consumo, seja como alavancagem patrimonial.

O ponto central, portanto, não é a existência da dívida, mas a forma como ela passou a impactar a vida financeira das famílias. O que os dados mais recentes deixam evidente é uma mudança silenciosa, porém profunda: o custo da dívida saiu do controle.

O Brasil não se tornou um país mais endividado de repente. O endividamento elevado já é uma característica estrutural há anos. O acesso ao crédito se ampliou, o consumo se sofisticou e o uso de financiamento se tornou parte do cotidiano.

No entanto, o que alterou significativamente o cenário foi o peso dos juros sobre essas dívidas. Hoje, o problema deixou de ser o ato de dever e passou a ser o quanto custa manter essa dívida ativa ao longo do tempo. Em outras palavras, não estamos mais falando de utilizar crédito como ferramenta, mas de conviver com um sistema que drena a renda de forma contínua.

A armadilha particularmente perigosa nesse contexto é a normalização, o pior ainda é quando o público acredita que virá de Brasília uma “varinha de condão” num toque de mágica “quitar” os seus compromissos. Aí, quando a maioria da população está endividada, o fenômeno deixa de ser percebido como um problema e passa a ser encarado como padrão.

O risco disso é que o debate se torna superficial. As pessoas continuam tomando decisões financeiras baseadas no valor das dívidas, sem questionar o seu custo embutido. E é justamente aí que reside o erro mais comum. Duas dívidas de mesmo valor podem gerar impactos completamente diferentes no orçamento, dependendo das taxas envolvidas. O que define o peso real de uma dívida não é o montante, mas os juros que a sustenta.

Esse mecanismo alimenta um ciclo previsível. O crédito fácil resolve uma necessidade imediata, mas traz consigo um custo elevado que começa a comprometer a renda. Com menos capacidade financeira, o indivíduo recorre a novas linhas de crédito para equilibrar o orçamento, entrando em um processo de dependência.

Esse ciclo não é necessariamente fruto de desorganização individual, mas de um modelo que incentiva o uso recorrente de crédito caro como solução de curto prazo.

Romper essa lógica exige mais do que disciplina; exige uma mudança de mentalidade. É preciso deixar de enxergar o crédito como resposta emergencial e passar a tratá-lo como ferramenta estratégica. Essa mudança não é confortável, porque implica renunciar à solução imediata em troca de planejamento. No entanto, é justamente essa transição que permite recuperar o controle financeiro ao longo do tempo.

Nesse contexto, surge a discussão sobre crédito eficiente. Nem toda forma de financiamento exerce o mesmo impacto sobre a renda. Linhas emergenciais, como crédito pessoal não consignado e cartão rotativo, oferecem rapidez, mas a um custo elevado. Por outro lado, existem estruturas que permitem planejamento, diluição de custos e maior controle sobre o fluxo financeiro.

Pessoal, para tornar isso mais concreto, precisamos observar uma comparação simplificada entre duas realidades, onde tomo como base para análise as mesmas premissas, uma captação de crédito pessoal bancário e o capital alavancado líquido via contemplação por lance de consórcio imobiliário, através de uma cota de R$ 215.080,00 da Topcon Crédito e Investimentos.

Premissas utilizadas (valores aproximados de mercado):

O crédito pessoal entrega velocidade, mas cobra um preço desproporcional ao longo do tempo. O tomador acessa R$ 108 mil, mas devolve mais que o dobro, sendo a maior parte desse valor composta por juros. Nesse modelo, o tempo trabalha contra o consumidor.

Já no consórcio mesmo contemplado por lance, existe uma inversão lógica. O cliente antecipa capital próprio para reduzir a dependência de capital de terceiros. Com isso, o custo financeiro deixa de ser exponencial e passa a ser previsível. Não há juros compostos agressivos, mas sim uma taxa administrativa diluída. O tempo, nesse caso, deixa de ser um inimigo e passa a ser um aliado.

Isso não significa que o consórcio seja a melhor em qualquer cenário. Ele não atende urgência com plena eficiência, exige capacidade de planejamento, estratégia e disciplina. No entanto, quando utilizado como ferramenta de substituição de uma dívida cara por outra mais acessível ou como estratégia de alavancagem consciente, ele altera significativamente a equação de custo.

O jogo não é sobre acesso ao crédito, é sobre o custo dele

Diante desse cenário, a pergunta mais relevante não é se você tem dívidas. Essa é uma condição praticamente generalizada. A questão central é outra: sua estrutura financeira foi desenhada para gerar controle ou para manter dependência de crédito caro?

O sistema financeiro não deve mudar no curto prazo. O crédito continuará acessível e os juros elevados seguirão presentes em diversas modalidades. Portanto, a transformação não depende do ambiente, mas da forma como você decide operar dentro dele.

Trocar dívida cara por crédito mais eficiente não é apenas uma decisão técnica. É uma mudança de posicionamento. É sair da lógica de sobrevivência e entrar na lógica de construção.

Em última análise, o problema nunca foi dever. O problema é como se deve, por que no fim, não é sobre ter acesso ao crédito. É sobre quem está no controle dele, você ou o sistema.

Sobre a TOPCON Crédito e Investimentos

Fundada em setembro de 2021, a TOPCON Crédito e Investimentos nascem de uma aliança estratégica com a Breitkopf Administradora de Consórcios, com sede em Blumenau (SC) e atuação no mercado desde 1964.

Ao iniciar seu quinto ano de operação, a TOPCON posiciona-se com foco em atendimento customizado, consultoria individualizada e acompanhamento integral do cliente — desde o desenho do projeto até a liberação do crédito.

Na TOPCON Crédito e Investimentos a ética é inegociável e nosso pilar de vendas. Sempre falamos a verdade, orientamos o cliente com transparência e entregamos exatamente o que prometemos. Nosso objetivo é construir relações duradouras e confiáveis.

Referências bibliográficas

• Banco Central do Brasil (BCB) – Estatísticas Monetárias e de Crédito 
• Banco Central Referências do Brasil – Calculadora do Cidadão 
• CNN Brasil – Economia e Macroeconomia (Endividamento das famílias) 
• InfoMoney – Indicadores de endividamento e análises de crédito 
• Confederação Nacional do Comércio (CNC) – Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC)